6 главных аспектов банковской системы в ОАЭ
1. Доступные услуги зависят от банков, но в большинстве случаев набор стандартный: кредиты, инвестиции, открытия счетов в местной и иностранной валюте.
2. Счета. Иностранцам с ВНЖ в ОАЭ открывают текущие и сберегательные счета. К текущему также могут выпустить чековую книжку, которая нужна для оплаты арендованной недвижимости.
Нерезиденты могут открыть только сберегательный счет, у которого может быть лимит на количество операций в месяц. Чековые книжки иностранцам без ВНЖ не выдают.
3. Валюта. Большинство банков в ОАЭ позволяют открыть счета не только в дирхамах, но и американских долларах, евро, фунтах стерлингов, китайских юанях и других валютах.
4. Комиссия за обслуживание счета зависит от баланса на нем. Если на счету есть минимальная сумма, установленная банком, владелец не платит комиссию. Обычно эта сумма составляет 3000—5000 AED. В других случаях клиент банка должен платить около 30 AED в месяц.
5. Управление банковским счетом. Каждый банк ОАЭ имеет свое приложение, через которое можно получить любую услугу, отследить свои расходы или пополнить баланс.
6. Режим работы зависит от конкретного банка. Обычно отделения работают с понедельника по субботу, в воскресенье у них выходной, а в пятницу — сокращенный день. Рабочий день начинается в 7—9 утра, а заканчивается в 12—13 часов, но некоторые банки могут работать до вечера.
Банки, работающие в Арабских Эмиратах
Банки в ОАЭ делятся на три типа:
- обычные национальные;
- национальные исламские;
- иностранные.
Национальные банки — обычные банки, которые предлагают такие услуги как кредиты, открытие банковских счетов, перевод денег, вклады. Они работают по тем же правилам, что и большинство банков в мире.
Согласно, рейтингу лучших банков мира в 2023 от Forbes, лучшие национальные банки в ОАЭ — Emirates NBD в Дубае и Abu Dhabi Commercial Bank и First Abu Dhabi Bank в Абу-Даби.
Список обычных национальных банков
| Название | Контакты | Количество отделений и банкоматов |
| Abu Dhabi Commercial Bank | Сайт: adcb.com Адрес: Abu Dhabi Commercial Bank Building,Shk Zayed street, Abu Dhabi Телефон: +971 2 696 2222 | Отделений: 48 Банкоматов: более 100 |
| Bank of Sharjah | Сайт: bankofsharjah.com Адрес: Bank of Sharjah BuildingAl Khan Street, Sharjah Телефон: +971 6 569 4411 | Отделений: 7 Банкоматов: 14 |
| Commercial Bank International | Сайт: cbiuae.com Адрес: Al Riqqa Street, CBI BUILDING, Dubai Телефон: +971 4 503 9000 | Отделений: 7 Банкоматов: 3 |
| Commercial Bank of Dubai | Сайт: cbd.ae Адрес: Al Ittihad Street,Dubai Телефон: +971 4 211 2848 | Отделений: 11 Банкоматов: 3 |
| Emirates NBD | Сайт: emiratesnbd.com Адрес: Emirates NBD Bank,Dubai Телефон: +971 600 54 0000 | Отделений: 68 Банкоматов: более 100 |
| First Abu Dhabi Bank | Сайт: growstronger.com | Отделений: 80 Банкоматов: 37 |
| Invest Bank | Сайт: investbank.ae Адрес: Al Zahra's Street No.105,King Abdul Aziz Road,Al-Qasimiya Телефон: +971 6 598 0555 | Отделений: 7 |
| Mashreq | Сайт: mashreqbank.com Адрес: Near RamadaAl Nahda street, Sharjah Телефон: +971 4 424 4444 | Отделений: 19 Банкоматов: более 100 |
| National Bank of Fujairah | Сайт: nbf.ae Адрес: General Management,Dubai Телефон: +971 4 815 7555 | Отделений: 14 Банкоматов: 68 |
| National Bank of Umm Al Qaiwain | Сайт: nbq.ae Адрес: NBQ Building,King Faisal Street,Umm Al Qaiwain Телефон: +971 600565656 | Отделений: 2 |
| RAK Bank | Сайт: rakbank.ae Адрес: RAK Operations Centre,Emirates RoadRas Al Khaimah Телефон: +971 600 54 4049 | Отделений: 20 Банкоматов: более 100 |
| United Arab Bank | Сайт: uab.ae Телефон: +971 6 5075222 | Отделений: 6 Банкоматов: 18 |
Национальные исламские банки — государственные банки, которые работают по законам шариата. Они:
- не выдают деньги под проценты — например, получить кредит в них нельзя. Вместо этого банки выдают беспроцентные ссуды.
- не позволяют играть на биржах — они приравниваются к азартным играм;
- запрещают инвестировать в табак, алкоголь, азартные игры, так как все эти вещи считают грехом.
В ОАЭ 6 исламских банков, которые расположены в Абу-Даби, Дубае и Шарже.
Список национальных исламских банков
| Название | Контакты | Количество отделений и банкоматов |
| Abu Dhabi Islamic Bank | Сайт: adib.ae Адрес: Sheikh Rashid Bin Saeed St,Abu Dhabi Телефон: +971 2 6100600 | Отделений: 23 Банкоматов: более 100 |
| Ajman Bank | Сайт: ajmanbnk.ae | Отделений: 17 Банкоматов: 70 |
| Al Hilal Bank | Сайт: alhilalbank.ae Телефон: +971 6 00522229 | Отделений: 8 Банкоматов: 60 |
| Dubai Islamic Bank | Сайт: alislami.ae | Отделений: 19 Банкоматов: более 100 |
| Emirates Islamic Bank | Сайт: emirstesislamicbank.ae | Отделений: 43 Банкоматов: более 100 |
| Sharjah Islamic Bank | Сайт: sib.ae Адрес: Al Khan Area,Near Al Qasba Canal,Sharjah Islamic Bank Tower,Sharjah Телефон: +971 06 5 999 999 | Отделений: 28 Банкоматов: более 100 |
Помимо национальных банков в стране также работают 27 филиалов иностранных: французские, немецкие, китайские, иранские.
Среди лучших иностранных банков в ОАЭ — американский Citibank, британский HSBC Holdings, индийский Bank of Baroda.
Список иностранных банков
| Название | Контакты | Количество отделений и банкоматов |
| Al Ahli Bank of Kuwait | Сайт: alahli.com | Отделений: 4 |
| AL Khaliji — France S.A | Сайт: alkhaliji.ae | Отделений: 1 |
| Arab African International Bank | Сайт: aaib.com | Отделений: 2 |
| Arab Bank | Сайт: arabbank.ae | Отделений: 8 |
| Bank Melli Iran | Сайт: bmi.ae | Отделений: 3 |
| Bank of Baroda | Сайт: bankofbarodauae.ae | Отделений: 18 Банкоматов: 2 |
| Bank of China | Сайт: boc.cn | Отделений: 1 |
| Bank Saderat Iran | Сайт: banksaderat.ae | Отделений: 6 |
| Banque Misr | Сайт: banquemisr.com | Отделений: 4 Банкоматов: 2 |
| Barclays Bank | Сайт: barclays.ae | Отделений: 1 |
| BLOM Bank France | Сайт: blombank.com | Отделений: 2 |
| BOK International | Сайт: bokintl.ae | Отделений: 1 |
| Citi Bank | Сайт: citibank.ae | Отделений: 4 Банкоматов: 2 |
| Credit Agricole Corporate and Investment Bank | Сайт: ca-cib.com | Отделений: 2 |
| Deutsche Bank | Сайт: db.com | Отделений: 3 |
| Doha Bank | Сайт: dohabank.ae | Отделений: 2 Банкоматов: 1 |
| Gulf International Bank | Сайт: gib.com | Отделений: 2 |
| Habib Bank AG Zurich | Сайт: habibbank.com | Отделений: 9 Банкоматов: 1 |
| Habib Bank Limited | Сайт: hbl.com | Отделений: 5 |
| HSBC | Сайт: hsbc.ae | Отделений: 7 Банкоматов: 11 |
| Industrial and Commercial Bank of China | Сайт: icbc-ltd.com | Отделение: 1 |
| National Bank of Bahrain | Сайт: nbbonline.com | Отделений: 2 |
| National Bank of Kuwait | Сайт: nbk.com | Отделений: 2 |
| Nilein Bank | Сайт: elnilein.ae | Отделений: 1 |
| Samba Financial Group | Сайт: samba.ae | Отделений: 2 Банкоматов: 3 |
| Standard Chartered Bank | Сайт: standardchartered.ae | Отделений: 5 Банкоматов: 42 |
| United Bank Limited | Сайт: ubldirect.com | Отделений: 6 |
Деятельность всех банков контролирует Центральный банк ОАЭ. Он выдает лицензии, например, регулирует количество лицензий, которые получают иностранные банки. Это нужно, чтобы контролировать спрос и предложение на банковские услуги.
7 преимуществ банков в ОАЭ
- Надежность. Банки Арабских Эмиратов регулярно попадают в список лучших банков мира по версии международных агентств.
- Нет налогов на доход и у источника. Если у иностранца есть ВНЖ в ОАЭ, он не должен платить налоги на прирост капитала, проценты, дивиденды, роялти, наследство и дарение. Он также освобожден от налогов на доход за пределами Эмиратов.
- Международные операции. Банки Арабских эмиратов работают с системой IBAN, поэтому их клиенты могут переводить деньги во многие страны мира.
- Нет валютного контроля. Государство не контролирует движение средств на зарубежных счетах и не вводит ограничений на вывод денег за границу.
- Бесплатное обслуживание счета. Если на счету всегда находится минимальная сумма, или его регулярно пополняют, владелец аккаунта пользуется им бесплатно.
- Проценты по вкладам превышают инфляцию. Среднегодовая инфляция в Арабских Эмиратах — от -2% до 2%, а процент по вкладам обычно не менее 2%.
- Модернизация. У банков есть свои приложения, через которые удобно совершать любые операции, в том числе открывать счета.
Как открыть личный счет
Чтобы открыть личный счет, резидентам ОАЭ чаще всего нужны только паспорт и удостоверение личности, которое называется Emirates ID. Иногда банк может запросить выписки с банковского счета в других странах и подтверждение дохода в размере 5000 AED.
Без резидентской визы открыть счет сложнее. Например, иностранцам нужно предоставить расширенный список документов:
- подтверждение проживания, например, счет за оплату коммунальных услуг;
- письменное обоснование цели открытия счета;
- выписка со счета банка;
- подтверждение дохода.
К нерезидентам также часто предъявляют дополнительные требования. Например, открыть депозит или положить на счет больше денег, чем обычно кладут резиденты.
В эмиратских банках можно открыть текущий, сберегательный и инвестиционный счета.
Текущий счет подходит для ежедневных транзакций. К нему можно выпустить чековую книжку, чтобы оплачивать аренду жилых и коммерческих помещений. Клиент может выбрать счет с переводом зарплаты или без него.
Сберегательный счет открывают, чтобы положить на него деньги под проценты. Обычно владельцы на протяжении
Инвестиционный счет подходит для торговли на бирже. Его можно открыть, если заключить договор с банком на срок от 1 года до 10 и более лет. Банк берет на себя управление счетом, а владелец ежегодно получает дополнительные 3—7%.
Примерная стоимость услуг для владельцев личных аккаунтов
| Услуга | Сумма |
| Открытие аккаунта | Бесплатно |
| Минимальный баланс при открытии аккаунта | 5000 AED |
| Выпуск чековой книжки | Первая бесплатно; далее — 25 AED |
| Перевод денег внутри ОАЭ через Центральный банк | 1,05 AED |
| Другие переводы (в том числе за границу) | 100 AED |
| Выписка об остатке средств на счету | 50 AED |
| Замена карты | 80 AED |
| Закрытие аккаунта | 100 AED |
Как открыть корпоративный счет
Владельцы местных и иностранных компаний, зарегистрированных в ОАЭ, могут открыть корпоративный аккаунт, если у них есть торговая лицензия. Список документов, которые обычно требуются, включает:
- паспорт;
- местное удостоверение личности Emirates ID;
- свидетельство о регистрации компании;
- торговая лицензия;
- резолюция совета директоров;
- адрес регистрации компании;
- меморандум об ассоциации;
- выписки с банковского счета.
Минимальный баланс, который должен быть на счету при открытии — 25 000 AED.
Средний срок открытия корпоративного счета: 2—4 недели.
Как открыть счет для несовершеннолетнего
Счет для несовершеннолетнего может открыть отец или официальный опекун мужского пола. Чтобы счет могла открыть мать, ей понадобится доверенность от отца ребенка или опекуна.
Обычно ребенок получает доступ к счету после 18 лет или 21 года, но некоторые банки могут выдавать дебетовые карты и раньше. Родители не имеют права снимать деньги со счета ребенка.
Как переводить деньги из ОАЭ за границу
Многие Эмиратские банки поддерживают отношения с банками в других странах, поэтому часто их клиенты могут переводить деньги бесплатно через приложения на смартфоне.
Помимо банков услуги по переводу денег предлагают специализированные сервисы, у которых могут быть более выгодные условия.
CurrencyFair позволяет переводить деньги в более чем 150 стран. Обменный курс здесь в восемь раз ниже, чем у банков, что помогает избежать высоких комиссий.
Wise доступен в 59 странах, переводы могут быть до восьми раз дешевле, чем в традиционных банках.
XE — онлайн-платформа для денежных переводов. Она позволяет просматривать курсы валют и переводить деньги в 170 стран.
Можно ли открыть счет удаленно?
Да, резиденты ОАЭ могут открыть счет в банке удаленно через мобильное приложение, веб-сайт или по телефону.
Мобильное приложение. Резиденту нужно скачать приложение и, следуя инструкциям на экране, получить специальный код и пароль. После — зайти в приложение, сделать селфи со своим Emirates ID или отсканировать его и заполнить всю информацию. Через мобильное приложение аккаунт открывается день в день.
Веб-сайт банка. Резиденту нужно зарегистрироваться на сайте и выбрать функцию открытия аккаунта. Затем — заполнить персональные данные и приложить скан Emirates ID. Аккаунт будет открыт в течение 1 рабочего дня, а карту и чековую книжку выпустят также через 3—5 дней.
Кому могут отказать в открытии счета
Банк может отказаться открывать счет клиенту, если он предоставляет не полный пакет документов или в них содержится неправдивая информация.
Чаще всего в открытии счета отказывают иностранцам без вида на жительство. Банки ОАЭ активно борются с отмыванием денег, и если они не могут быть полностью уверены в добросовестности клиента, они откажут ему.
Как закрыть банковский аккаунт
Закрыть аккаунт можно лично в отделении банка или по электронной почте.
Для этого нужно снять все деньги со счета или перевести их на другой, а также погасить все кредиты и овердрафты. Банк закроет счет только, если у него нулевой баланс.
После нужно заполнить заявление и отправить его по электронной почте или принести в отделение. Если вы закрываете аккаунт лично, стоит принести с собой все карты и чековые книжки — сотрудники банка их утилизируют.
Заявление рассматривают в течение 2—3 рабочих дней.
Обычно банки не взимают комиссию за закрытие аккаунта. Но если вы делаете это через несколько месяцев после открытия, вам придется заплатить около 100 AED.
Как быстро открыть счет в банке с ВНЖ в ОАЭ
Быстро открыть счет в банке ОАЭ могут владельцы ВНЖ в стране. Для этого они могут даже не приезжать в Эмираты, а воспользоваться мобильным приложением или сайтом банка.
ВНЖ в ОАЭ дают за покупку недвижимости:
- на 2 года, если объект стоит 750 000 AED или больше (204 000 $);
- на 10 лет, если — от 2 000 000 AED (545 000 $).
Процесс получения ВНЖ занимает 2—3 месяца. Инвестор может включить в заявку супруга или супругу, несовершеннолетних детей, незамужних дочерей любого возраста и сыновей до 25 лет.
Главное о банках в ОАЭ
Банки в ОАЭ делятся на национальные и иностранные. Национальные бывают обычными и исламскими. Лучшие национальные банки: Emirates NBD, Abu Dhabi Commercial Bank и First Abu Dhabi Bank.
Исламские банки работают по законам шариата, например, не выдают деньги под проценты и не позволяют играть на бирже.
Среди преимуществ банков в ОАЭ: надежность, отсутствие валютного контроля, возможность переводить деньги по всему миру, бесплатное обслуживание счетов.
Иностранцы могут открыть личный и корпоративный счет. Сделать это можно в офисе банка, по телефону, через сайта банка или мобильное приложение.
Резиденты ОАЭ открывают счета быстро и легко, например, личный счет можно открыть за 1 день. К нерезидентам предъявляются строгие условия. Им также часто отказывают.
Чтобы открыть счет было легче, можно получить ВНЖ в ОАЭ. Чтобы стать резидентом, иностранец должен инвестировать от 200 000 $ в жилую недвижимость. ВНЖ выдаются на 2 года и на 10 лет.
Жители России могут как получить ВНЖ в ОАЭ, так и открыть в стране личный или корпоративный аккаунт.
